Adaptando la frase que Bill Clinton instaló en la política estadounidense ("Es la economía, estúpido" [1]), podríamos describir los cambios en el mundo de la banca: empresas de tecnología desafían a los bancos ofreciendo mejores rendimientos a los dueños del dinero.
Estos han encontrado en las plataformas de préstamos entre particulares (del inglés "peer-to-peer") nuevas formas para hacer rendir más sus fondos. Lo están haciendo con mayor frecuencia, mayor cantidad de dinero y en una creciente cantidad de países. El volumen proyectado para el 2025 de estas plataformas es de US$ 1 trillón y se estima que los bancos perderán entre el 25% y 50% del mercado de préstamos a personas y a PyMEs en UK y USA.
Contrariamente a lo que la gente piensa, los bancos no son los dueños del dinero. Solo ganan absurdas cantidades cobrándonos por mantener nuestros fondos en una caja de ahorro o cuenta corriente o pagándonos muy poco por plazos fijos mientras usan nuestro dinero para colocarlo a altísimas tasas con muy bajo riesgo de morosidad.
Pero actualmente, todo negocio de altos márgenes enfrenta el riesgo de competir con empresas tecnológicas. Prueba de ello es Skype que transformó las telecomunicaciones, Amazon a la industria editorial, eBay al comercio minorista, Apple a la industria de la música o Netflix al entretenimiento. La exitosa de cotización de las acciones de Lending Club en la bolsa de Nueva York marca el inicio de la transformación de la banca.
¿Es esto un fenómeno nuevo en las finanzas? Ciertamente no. Los reales dueños del dinero siempre han buscado mejores rendimientos para que sus fondos se multipliquen. Eso incluye a los millonarios y a quienes tienen algunos ahorros. Los bancos solían desarrollar productos para atraer a esos fondos, pero según Forrester Research (2)"la gente cree que los bancos ponen sus propios intereses por delante de los de sus clientes, y no cree que sean éticos en el desarrollo de sus negocios". Se entusiasmaron con sus altas utilidades y operando de manera ineficiente costos que pagamos entre todos.
Las empresas tecnológicas se han propuesto mejorar los rendimientos para los dueños del dinero con costos de operación más eficientes mejorando a la vez el costo de los préstamos para quienes los solicitan.
La “web social (3)” ha generado dos fenómenos que se potencian entre si. Por un lado, el paradigma de la intermediación, que concibe el dinero como algo escaso en manos de pocos que necesitan intermediarios para poder incrementar su valor, pierde fuerza. Por otro lado “La Economía del Compartir” (4) se extendió más allá de conceptos digitales (mp3s o fotos) haciendo más tangible y útil el “compartir” como elemento clave de los negocios. Es un tendencia irreversible. Intercambiar ropa, casas para vacacionar, compartir viajes con desconocidos (5) o pedir dinero prestado a otros, está transformando a los Nativos Digitales (6) como las tarjetas de crédito lo hicieron con los “Baby Boomers” cambiando las finanzas personales para siempre.
La idea de las finanzas colaborativas es simple: crear valor al compartir. Invertir dinero en créditos de otros posibilita obtener mejores rendimientos para el que presta y menores costos para quien solicita. Los participantes sienten que interactúan con personas y no con bancos.
Si bien es llamativo que los bancos no se adapten rápidamente, es comprensible que así suceda. Los bancos nunca han sido promotores de productos innovadores. Las tarjetas de crédito, los cajeros automáticos y los pagos móviles, productos muy usados por la banca, no fueron desarrollados por los bancos. Más aún, cuentan con gran cantidad de sucursales físicas muy costosas que ya no responden a los objetivos de los clientes sino de sus organizaciones. Hoy son un lastre.
A los bancos les costará crecer con la fórmula que han sabido manejar. Ignorar los cambios sociales y tecnológicos nunca ha sido el camino adecuado. Nunca más vigente la frase de Gandhi que ningún banquero debería desoír: “Primero te ignoran, luego se ríen de ti, después te atacan, entonces ganas”. ¿Cuánto falta para que los bancos nos ataquen?
1. Fuente Wikipedia - http://es.wikipedia.org/wiki/Es_la_econom%C3%ADa,_estúpido
2. Fuente Forrester Research - Prosper's P2P Lending Network Defies Status Quo – Catherine Graeber, June 2006
3. Término de negocios para describir los procesos de inteligencia colectiva o web 2.0. http://es.wikipedia.org/wiki/Web_social
4. Rachel Botsman, autora del libro “What's Mine is Yours: The Rise of Collaborative Consumption” y http://www.economist.com/node/21537967
5. Mashable – The rise of sharing economy http://mashable.com/2012/02/07/sharing-economy/
6. La definición de Nativos Digitales alcanza a la Generación Y como a los Millenials nacidos desde 1981 hasta el 2000.
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Los bancos se preparan para una baja de tasas por parte del Banco Central y toman deuda del mismo porque prevén el recorte que tiene como objetivo la expansión de la economía local. ¿La estrategia para las finanzas personales? Proteger los retornos colocando los ahorros a trabajar sin perder más tiempo.
De acuerdo con el diario Ámbito Financiero, los ejecutivos bancarios pronostican que, en el corto plazo, podría darse una baja en las tasas de interés que disminuirá el incentivo a la estrategia de colocar su dinero en las letras del Banco Central. En este escenario volcarán su liquidez a tomar deuda a plazos más largos.
Las licitaciones del BCRA reflejan esta postura. Desde octubre de 2014, los bancos ya ofertaron $ 36.000 millones por letras a más de un año de duración; siendo el promedio para este plazo, cuatro veces mayor al que se registraba en los meses previos. En la actualidad, el 50% de las ofertas se hacen a más de seis meses de plazo y entre un 15 % y 17% de éstas, se realiza a más de un año.
Otro indicio de la situación que prevén los bancos, es la reducción en las tasas de interés de los préstamos personales para plazos mayores a dos o tres años. Ejemplo de ello podemos ver en los préstamos del Santander Río, con su tasa del 36% para plazos hasta 36 meses y del 29% para plazos mayores a 36, hasta 60 meses.
Los primeros dos meses del año suelen ser positivos para la liquidez de las entidades financieras, dados los aguinaldos y la menor demanda privada de dinero. En este contexto, podría darse un ajuste de un mínimo de 100 puntos básicos en los rendimientos de las letras de las Lebac, referencia de las tasas activas de crédito. A la fecha, éstos son del 26,80% anual para las letras de 90 días y del 27,84% para las de 120 días.
En base a estas proyecciones, lo más recomendable es invertir el ahorro lo antes posible, colocándolo a las tasas actuales para cubrirse de la baja que enfrentará la economía en el futuro. Y, de este modo, proteger los retornos esperados de los fondos.
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La inflación de precios conlleva, inevitablemente, a la disminución del poder adquisitivo del dinero de las personas. Otro efecto negativo es la incertidumbre sobre la inversión y el ahorro que genera. Pero inflación de precios e inflación proyectada no son la misma cosa.
La evolución de la inflación se mide por las variantes que presenta el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Se basa en el relevamiento de precios durante un período para un conjunto de bienes y servicios contenidos en la canasta familiar . En cambio, la inflación proyectada es una estimación de lo que ocurrirá en el futuro. Factores tales como la expansión monetaria y fiscal, el crecimiento de la economía y otros aspectos similares permiten realizar una evaluación sobre la inflación venidera.
El 2013 presenta un escenario en el que la inflación se mantendrá elevada y creciente. Frente a este panorama, ganarle no es tarea fácil y pensar en dónde invertir el dinero, para preservar o aumentar el valor de tus ahorros, o pedir préstamos personales, si los estás necesitando para pagar deudas o comprar bienes o servicios, puede parecer una misión imposible. Sin embargo, en tiempos de crisis suelen surgir nuevas alternativas.
Pensando en brindar créditos más humanos y variantes de inversión, Afluenta, la primera red de finanzas colaborativas de Latinoamérica, ofrece alternativas innovadoras. Esta manera de invertir y prestar entre personas, se apoya en las nuevas tecnologías y propone una opción provechosa para hacer crecer el dinero o conseguir lo que sus participantes necesitan. Afluenta ofrece las mejores condiciones para solicitantes e inversores, sin intermediarios y con un sistema transparente, que permite decidir mejor y conseguir mayores beneficios.
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Inversiones, economía, corto y largo plazo, tasas de interés, créditos, subastas… todas palabras que parecen más cercanas a empleados de bancos o a entidades financieras que a las personas normales, ajenas a los números.
Sin embargo, hoy hay alternativas que pueden acercar al encargado de un negocio, al dueño de un taxi, al médico cirujano y al abogado al mundo de las inversiones. Incluso al jubilado que quiere potenciar sus ahorros. No hace falta tener mucho dinero ni tener estudios en economía para pertenecer a ese selecto grupo que invierte y le va bien.
Así es como aparecen nuevos actores. Uno de ellos es la tecnología, herramienta que hace unos años no jugaba un papel tan preponderante. Gracias a las redes sociales, hoy es posible unir a un inversor con un solicitante no importa en qué lugar físico se encuentre cada uno. Los canales de comunicación son Internet y una computadora.
Dentro de esta nueva tendencia, crece de manera exponencial la econonomía del compartir o también conocida como el "fenómeno de las finanzas colaborativas" del cual Afluenta es la primera en su género en Latinoarmérica. “La primera red de finanzas colaborativas que administra préstamos entre personas que buscan hacer trabajar su dinero o quieren encontrar créditos más humanos”. El mecanismo permite hacer inversiones de bajo riesgo, y de alguna manera es más cercano a los “personas normales” quienes por lo general son los más desconfiados o los que ponen en juego los ahorros ganados con mucho trabajo.
¿Por qué de bajo riesgo? Porque los solicitantes son personas evaluadas crediticiamente: tanto su perfil como su Score Veraz y su estabilidad son seguidas al detalle. En segunda instancia, porque no se habla de inversiones millonarias: el máximo a invertir es $ 100.000 y en cada crédito es posible invertir sólo hasta el 5% del total del crédito. Además, al no haber un banco de por medio, se mejoran las tasas de intereses ofrecidas a quienes ahorran y las de quienes son solicitantes; así las facilidades de pago aumentan y, por consiguiente, el riesgo se achica considerablemente como también aumenta el rendimiento.
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Tal vez, el hecho de invertir pueda ocasionar una serie de factores emocionales ligados al riesgo como la incertidumbre, los miedos y ansiedades en aquellos inversores que por primera vez incursionan en el mundo de las finanzas.
El mercado no es sólo para especialistas en economía. Si bien se necesita una adecuada capacitación como en cualquier otro rubro, existen principios elementales que forman parte del sentido común del inversor para saber cómo administrar el dinero y hacerlo rentable.
Una de las mayores dificultades que tienen los ahorristas principiantes es dejarse llevar en muchos casos por algunos prejuicios, pero permanecer en esa actitud no arrojará resultados alentadores.
En ese sentido, te mostramos tres errores frecuentes que comenten los nuevos inversores, para estar atentos y no tomar el mal camino en el mundo de las inversiones:
No entender qué y dónde invertir
Para evitar este error, por lo menos hay que tener un mínimo conocimiento de lo que uno está haciendo. Es decir, antes de entrar en acción, primero hay que tener una estrategia de inversión desde el comienzo, un plan definido de salida, y, sobre todo, un estudio básico de la empresa o mercado para invertir.
En caso contrario, la única alternativa que queda es dejar tu dinero en manos de terceros para que ellos se encarguen de la inversión, como suele ocurrir en la Bolsa de Valores o en los fondos de inversión. Este mecanismo es lo más parecido a una apuesta que a una inversión, según el número que salga. Si aplicas este método, jamás comprenderás lo básico al momento de invertir.
Enfocarse en el corto plazo
Se trata de uno de los errores más comunes que cometen los nuevos inversores. En el caso de las acciones, invertir en este mercado es rentable si se proyecta en el largo plazo. Para ello, se necesita de paciencia y comprender que los beneficios no llegarán ahora mismo sino más adelante.
Sin embargo, existen ejemplos en que los inversores expertos pueden ganar millones en cuestiones de horas o minutos especulando con los valores del mercado financiero, aunque esa ganancia solo es posible cuando se invierte grandes cantidades de dinero.
Confiar en bancos y asesores financieros
Los bancos tienen dos tipos de clientes, el pequeño y gran inversor, pero ponen felices a los últimos y no tanto a los primeros. A las entidades bancarias les interesa mucho más otorgar una rentabilidad de –por ejemplo- 100.000 pesos que de 10.000.
Por otro lado, los directores de bancos son considerados “vendedores de productos”, tienen un jefe que los obliga a vender productos financieros que otorguen más ganancias para el banco y una mayor comisión para el empleado. Entonces, la rentabilidad es más para ellos mismos que para el cliente.
En cambio, un bróker será capaz de asesorarte según cómo sople el viento. De acuerdo a tu madurez como inversor, comenzarás a observar la figura del bróker para sacar tus propias conclusiones. Cabe recordar que un tercero es necesario para invertir tu dinero en acciones, siempre y cuando decidas la manera de invertir tu capital.
Si ya sabes cómo proceder para no dar pasos en falso, llegó el momento de pensar en Afluenta, la primera red de finanzas colaborativas que administra préstamos entre personas y humaniza el crédito a tasas bajas.
Mediante el mecanismo de subastas online, Afluenta otorga préstamos sin intermediarios y suministra información transparente para aquellos que buscan quedar satisfechos a través de una mejor opción de inversión, sin errores ni contratiempos.
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