Existe el mito que las personas no cumplen con sus obligaciones, que no pagan sus créditos. Nada más alejado de la realidad. Los datos indican otra cosa:
Según informes del Banco Central de la República Argentina (BCRA) la incobrabilidad de los préstamos del sistema financiero está en su nivel más bajo de los últimos 5 años. En el 2006 los préstamos irregulares eran del 4.5% mientras que el 2010 cerró con una tasa de 2.1%. Dicho de otra forma: más del 95% de la gente pagan regularmente sus préstamos y en 2010 llegó casi al 98%.
Entonces, ¿de dónde viene esta creencia de incumplimiento? ¿Serán las empresas de información de comercial de mercado? Es improbable. Manejan notable cantidad de información positiva y negativa de los clientes, lo hacen con profesionalismo y es difícil que confundan datos tan precisos.
¿Habrá provenido de colegas del sistema financiero? Es impensado. Ellos saben que la incobrabilidad es un componente de riesgo inherente al negocio y muchas veces es también producto de malas decisiones de ellos mismos. Además si prestar dinero fuera mal negocio los bancos no estarían ganando tanto dinero.
¿Será la gente vinculada al cobro de préstamos? Ciertamente el 100% de las personas vinculadas con las agencias de cobranzas nos indicará que los clientes con los que ellos tienen contacto, efectivamente no pagan. Esos clientes representan un muy bajo porcentaje tal como indica el BCRA.
Es muy posible que no sepamos de dónde proviene esta información, pero lo importante es que tenemos que eliminar el mito e informando ayudamos transparentar la información. En Afluenta creemos que la confianza es el eslabón necesario para favorecer la creación de una comunidad dispuesta a invertir y solicitar créditos de forma más transparente, simple y justa para todos. Para los que prestan y para los que piden prestado.
Palabras clave:
Créditos Préstamos Incobrabilidad
Son muchos los que en estos días se me acercaron para averiguar acerca de Afluenta. Algunos están esperanzados con una nueva alternativa y otros están escépticos. Como no entenderlos. Fueron tantos años sometidos a despojos y arbitrariedades que es natural que nos entusiasmemos y dudemos.
La pregunta recurrente es: cómo es posible que los créditos entre personas sean más rentables que los plazos fijos y más barato para los que solicitan un crédito?
Pensalo bien. Si deseás hacer un plazo fijo la tasa nominal anual promedio es de 11%. Chequéalo aquí: Plazo Fijo Tradicional Pizarra A 30 Dias En Pesos. Si querés pedir un crédito las tasas arrancan en 40% y llegan hasta 240%. No me creés? Miralo con tus ojos: Préstamos Personales para Mercado Abierto.
Los bancos han convertido a los créditos en un sistema engorroso, de difícil acceso y muy costoso. Tienen 100,000 empleados en más de 4,000 sucursales. Cuestan mucho dinero y ganaron solo en 2010 $ 12,000 millones.- Esta enorme estructura incrementa la tasa nominal anual de un crédito a valores demasiado altos para llegar a todos los segmentos sociales. O bien hace que las cuotas en apariencia accesibles tengan plazos interminables.
Por otro lado aquellos que tienen ahorros reciben tasas negativas (sí, negativas!) si se comparan con la inflación.
Afluenta propone un nuevo modelo de crédito e inversión. Tus ahorros pueden invertirse en prestarle a otros y mejorar sustancialmente tu rendimiento. Si solicitas un crédito a otras personas tendrás menos cuotas y más baratas.
Así todos ganan, los que prestan y los que solicitan. Una mejor alternativa para todos.
Palabras clave:
Créditos Tasas Plazos fijos
Afluenta facilita que las personas se presten dinero entre si. Directamente y sin intermediarios. Eso necesita de acuerdos entre partes. La mejor manera de lograrlos es mediante una subasta. Simple y transparente. Uno ofrece, otro responde.
El solicitante indica las condiciones para el crédito que necesita (monto, plazo y tasa) y los oferentes evalúan si están dispuestos a prestar en los valores propuestos. Hasta acá una subasta normal. Pero Afluenta busca una mayor participación de las personas que solicitan y prestan para crear un e-marketplace de créditos e inversiones que nos libere de las alternativas existentes.
Para ello introducimos dos innovaciones: El efecto D’Artagnan Financiero y la Subasta Holandesa. El primero permite, al igual que el personaje de Alejandro Dumas en “Los Tres Mosqueteros” con su credo “todos para uno y uno para todos, que muchos oferentes le presten a un solicitante y que un oferente pueda prestarle a numerosos solicitantes lo cual se logra particionando en pequeños micro préstamos el préstamo original solicitado. La subasta holandesa tiene lugar donde existen varios bienes iguales, en nuestro caso las micro porciones del préstamo, que son vendidas simultáneamente a un número igual de oferentes que se las adjudican al acordar el precio establecido.
Así un préstamo de $ 10,000 se convierte en un grupo de 20 micro préstamos de $ 500 cada uno que son financiados por 20 oferentes que acepten las condiciones del solicitante. Luego la tecnología de Afluenta hace fácil el resto: consolida el préstamo al solicitante como si fuera una sola obligación y administra los micro préstamos para los inversores.
Este sistema brinda a los inversores las ventajas de atomizar su inversión, bajar el riesgo de prestar y brindar rendimientos inimaginables para inversiones con esa cantidad de dinero. Multiplicando esas inversiones los oferentes pueden construir portafolios con rendimientos superiores al mercado.
Palabras clave:
Crédito Inversión Subasta
La base fundamental de los préstamos entre personas, es el “darse crédito” mutuamente. Este sistema necesita de dos públicos. Que uno preste y otro pida prestado. Que ambos honren el compromiso adquirido para que la comunidad crezca y generar así un círculo virtuoso, una nueva alternativa.
Todos vamos a necesitar que crean en nosotros o hacer trabajar mejor nuestro dinero en algún momento más o menos cercano, por lo cual es bueno que hagamos crecer esta iniciativa.
Para los que buscan hacer trabajar su dinero, Afluenta permitirá que puedas prestarlo e invertirlo como lo hacen los profesionales aún sin serlo. No sólo porque dispondrás de herramientas para que puedas mejorar el rendimiento del dinero, sino porque nuestro objetivo será educar acerca del ahorro y la inversión. Todos podemos aprender a prestar y si eso significa “darle crédito al otro” será mucho mejor.
Prestar a través de Afluenta será simple y seguro. Nuestra plataforma tecnológica ofrecerá a los que presten 3 alternativas diferentes: 1. Prestar + Ahorrar, 2. Prestar + Invertir y 3. Prestar + Renta. Pronto te contaremos como funciona cada una. Estoy seguro que alguna de estas posibilidades te ayudará a mejorar el rendimiento de tu dinero.
Hoy el mercado no ofrece alternativas de ahorro como Afluenta: sólo plazos fijos muy poco rentables comparados contra la inflación o inversiones complejas que están fuera del alcance de los que no somos profesionales.
Cuidar de nuestros ahorros no debería ser estresante no? Afluenta llega para ofrecer una nueva alternativa de inversión: fácil, rentable y segura.
Palabras clave:
Prestar Ahorrar Invertir
El intercambio del dinero en forma directa entre individuos es el origen de los bancos tal como los conocemos. Pero a lo largo del tiempo, el creciente poder de los intermediarios ha eliminando esa concepción original y humana favoreciendo la búsqueda del rendimiento del dinero. Eso le ha dificultando el acceso al crédito a segmentos enteros de la población.
Pero así como el agua, cuando encuentra obstáculos los supera para seguir su curso, las personas buscan caminos alternativos cuando no encuentran soluciones en las organizaciones tradicionales. De esta forma, los préstamos entre personas es la respuesta social a temas no resueltos: el acceso al crédito y la mejora en el rendimiento de los ahorros.
Desde siempre el dinero ha sido concebido como algo escaso en manos de unos pocos, debiendo acceder a intermediarios para poder incrementar su rendimiento. El paradigma de la intermediación ha profundizado esa creencia y ha lucrado con la imposibilidad práctica que la gente vuelva a prestarse.
La evolución de Internet y las redes sociales, como Facebook, Twitter o Linkedin, ha posibilitado que personas con similares intereses, aún en lugares dispersos, puedan primero tomar contacto, luego intercambiar información y finalmente comenzar a interactuar en comunidades evolucionadas que posibilitan ventajas y beneficios para sus miembros, pasando el poder desde los intermediarios a los miembros de estos grupos.
En las redes sociales de préstamos, el dinero fluye sin intermediación buscando mejor rendimiento para el que presta y condiciones más convenientes para los que solicitan. Así, los participantes que toman y otorgan sienten lo mismo que al hacerlo de amigos o de miembros de su comunidad.
Frente a un creciente sentido de individualismo y necesidad de control y autonomía, el esquema que propone Afluenta puede ser entendido como una comunidad de intereses financieros específica del siglo XXI que balancea el individualismo y los aspectos comunitarios en un sistema de elección voluntaria y participación colaborativa. Estos valores no están presentes en los servicios bancarios tradicionales.
Palabras clave:
Desintermediación Préstamos entre personas Redes sociales