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Mejoras en la política de crédito y nuevos productos

/ Por Alejandro Cosentino

Desde nuestros orígenes desarrollamos una política de admisión crediticia que combina el uso de 3 pilares de importancia:

  • Scores de crédito que predicen estadísticamente comportamientos de pago. Estos son usualmente desarrollados por empresas de información crediticia llamados Buró de Créditos. En el Argentina utilizamos los servicios de Equifax/Veraz;
  • Scores de crédito de desarrollo propio apoyados en la gran cantidad de variables analizadas de miles de solicitudes de créditos recibidas; y
  • Reglas de negocio aplicadas sobre distintas variables sociodemográficas a partir de nuestra comprensión del mercado de crédito argentino como por ejemplo: ingreso mínimo.

Durante 4 años de operación llevamos analizadas más de 400.000 solicitudes de crédito. Esto nos permitió identificar una gran oportunidad de inversión en financiar a solicitantes que teniendo un comportamiento de pago similar a los clientes que atendemos actualmente no son correctamente atendidos en nuestro país. Hasta ahora, no había información para realizar un análisis crediticio adecuado y una administración eficiente del riesgo de crédito en esos segmentos.

Hoy decidimos dar un paso de importancia. A partir del próximo lunes 16 de enero de 2017 comenzaremos a publicar solicitudes de créditos de esos segmentos desatendidos para que nuestra comunidad de inversores las analicen y evalúen si desean financiarlas. Creemos que significan una nueva y muy buena alternativa de inversión hasta ahora no disponible en nuestro mercado.


Para ello hemos realizado tres tareas:

1. Reemplazamos el score de crédito utilizado durante estos 4 años por el nuevo Score 3.0 de Veraz,

2. Enriquecimos con más información los segmentos de clientes que ya conoces y en los que has invertido, y

3. Creamos nuevas categorías de clientes.

El nuevo Score Veraz 3.0 presenta dos mejoras de importancia. Primero, incrementa la capacidad predictiva de la población de clientes con mayor experiencia en el uso de productos de crédito (que los bancos denominan HIT). Por otro lado. mejora significativamente la identificación de clientes que aún teniendo menor experiencia en el uso de productos de crédito (conocidos como THIN) presentan comportamiento de pagos similares a los clientes que actualmente atendemos.

Las tareas desarrolladas conforman nuestra nueva política de crédito que nos permite realizar significativas mejoras en nuestra oferta de solicitudes de crédito. Las mismas pueden identificarse en 4 aspectos:

1. Nuevos rangos de Score Veraz en las categorías A a E. Al tener el Score Veraz 3.0 una escala diferente al anterior, modificamos los puntos de corte del score para los segmentos A a E. De esta manera el comportamiento de pago y la rentabilidad esperada se mantienen sin cambios aunque percibas leves cambios en los scores anteriores y los actuales.

2. Nuevos clientes en categorías A a E. Debido a la mejor capacidad de predicción de pago del Score Veraz 3.0 entre clientes THIN incorporamos a los mejores de estos clientes en los perfiles D y E. Estas nuevas incorporaciones presentan comportamientos de pago similares que no cambian significativamente la rentabilidad esperada de esos perfiles.

3. Perfil de crédito AA. Ahora dispondrás de un nuevo grupo de clientes con un comportamiento de crédito esperado sobresaliente y niveles de riesgo extremadamente bajos. Lo llamamos perfil AA y presenta niveles de rendimiento muy competitivos.

4. Perfil de crédito F. De la intersección de nuestra experiencia analizando solicitudes de personas desatendidas y de la mayor capacidad predictiva del Score Veraz 3.0 identificamos al segmento de clientes F. Los inversores podrán financiar a estos clientes con niveles de riesgo aceptable con un alto retorno esperado convirtiéndose en una atractiva oportunidad de inversión. Ver los cuadros al pie.

Los retornos esperados de los distintos perfiles a las tasas actuales vigentes serán:

El retorno del peso
A partir del lunes 16 de enero podrás ver en el sitio la nueva configuración de los perfiles de clientes que será la siguiente:
  • AA (Sobresaliente): impecable historial de pago de todas sus obligaciones (Score Veraz 3.0 entre 920 y 999).
  • A (Excelente): excelente historial de pago de todas sus obligaciones (Score Veraz 3.0 entre 862 y 919).
  • B (Superior): muy buen cumplimiento de sus obligaciones financieras (Score Veraz 3.0 entre 789 y 861).
  • C (Muy bueno): buen cumplimiento de sus obligaciones financieras, sin mora en los últimos 24 meses (Score Veraz 3.0 entre 730 y 788).
  • D (Bueno): correcto cumplimiento de sus obligaciones financieras, sin mora severa en los últimos 24 meses. Score Veraz 3.0 para clientes HIT entre 649 y 729 o Score Veraz 3.0 para clientes THIN entre 808 y 999.
  • E (Adecuado): cumplimiento adecuado de sus obligaciones financieras, sin mora severa en los últimos 24 meses. Score Veraz 3.0 para clientes HIT entre 605 y 648 o Score Veraz 3.0 para clientes THIN entre 777 y 807.
  • F (Aceptable): Cumplimiento sin sobresaltos de sus obligaciones financieras, sin mora severa en los últimos 24 meses. Score Veraz 3.0 para clientes HIT entre 520 y 604 o Score Veraz 3.0 para clientes THIN entre 740 a 776.

Por último, para que puedas continuar tomando tus decisiones de inversión con información transparente hemos identificado a los clientes con mayor y menor experiencia en el uso de productos de crédito. Podrás observar esta distinción en el detalle de las solicitudes publicadas para que puedas invertir de forma manual y en la configuración de Afluenta Planifico para que puedas invertir también de forma automática.

Palabras clave: Inversión  Perfil crediticio