Los descuentos especiales y los programas de incentivos por puntos o millas son trampas indirectas para tu salud financiera.
El objetivo de estas “oportunidades” es un gasto más elevado del que se puede afrontar, teniendo que recurrir así al peligroso pago mínimo. Es ahí donde empiezan los problemas.
¿Sabías que saldar la deuda con tus tarjetas de crédito te podría llevar casi 2 décadas* si sólo efectuás el pago mínimo cada mes?
Como resultado del financiamiento de tus consumos, los bancos recaudan miles de pesos en intereses y tu deuda se incrementa cada vez más. Las tasas de interés bancarias son tan elevadas que pagar el mínimo de la tarjeta de crédito se convirtió en el peor de los negocios.
El uso responsable de tus tarjetas de crédito es fundamental y es importante que te informes detalladamente sobre cómo se compone la deuda que tomás, los gastos ocultos y cuáles son las alternativas para saldarla.
¿Cómo salir de una deuda con las tarjetas de crédito?
1. Conocer los costos ocultos.
Uno de ellos es el Costo Financiero Total Efectivo Anual o CFTEA. Éste es el costo total del dinero prestado más todos los gastos, comisiones, seguros e impuestos que debés pagar. También se aplican a los préstamos personales. Aparecen en forma de porcentaje y la tasa suele rondar en un 40% anual.
Además, es necesario consultar cuál es el costo financiero total de la refinanciación, que en muchos casos aumenta 10 puntos por sobre el porcentaje anterior, es decir, el costo de refinanciación es de, por ejemplo, un 50%. Es por esto que los bancos se benefician si necesitás refinanciar tu deuda.
Otro elemento a tener en cuenta es la Tasa Nominal Anual o TNA, aunque a la hora de revisar costos es mejor tener en cuenta los CFTEA, ya que, al incluir los costos adicionales en el cálculo, una TNA baja puede traducirse en un mayor costo financiero total si éstos son mayores. También hay que contemplar la influencia temporal. Las diferencias en el cronograma de pagos determinarán que los costos financieros totales se modifiquen: a mayor postergación de la fecha de pago, menor será el CFTEA, y viceversa.
2. Dejar de utilizar las tarjetas de crédito.
Debés asumir un compromiso y dejar de utilizarlas. Este punto es importante para aquellas personas que manejan varios plásticos. Evaluá cuál de ellas es la más costosa en tasa de interés, cuota de manejo y monto a pagar. Tratá de dejar en cero y devolver las tarjetas que, según tu modo de vida y patrón de consumos, resultan más caras.
3. Reemplazar la deuda por una más económica.
Una vez que conocés los costos, podés comparar entre diferentes alternativas de créditos, incluyendo los créditos personales, éstos son una salida para terminar con la refinanciación de la tarjeta y eliminar la deuda con esa entidad, con intereses más convenientes.
Existen nuevas alternativas a los bancos tradicionales con tasas de interés mucho más económicas y mayor facilidad a la hora de solicitarlos. Afluenta, por ejemplo, es la red líder de Finanzas Colaborativas de Latinoamérica y la única en Argentina donde desde hace más de cuatro años facilita la obtención de préstamos online con mejores condiciones.
En este modelo de negocio, los créditos entre personas favorecen la interacción de personas que solicitan créditos con aquellas que pueden financiarlos, eliminando la brecha bancaria.
A través de subastas de crédito y dado que varias personas compiten por invertir en el mismo, las tasas de interés pueden ser menores para los solicitantes y los inversores pueden obtener mejor rentabilidad. De este modo, todos se favorecen.
Disminuir tu deuda, te permitirá tener mayor libertad financiera frente a nuevos desafíos y proyectos. Tener la capacidad para detectar este tipo de desórdenes en tu economía, es la posibilidad de mejorar con paciencia tus finanzas.
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Si vos creés que tu score crediticio no es importante porque no estás planeando pedir un crédito o una nueva tarjeta de crédito, pensalo nuevamente. El score crediticio afecta muchos más aspectos de tu vida de los que te imaginás. Por eso es importante mantenerlo lo más alto posible.
Pagar las cuentas puntualmente es una de las mejores formas de construir y mantener un buen score crediticio. Con sólo no cumplir una fecha de pago tu score puede caer significativamente. Para evitar estos inconvenientes, una buena práctica es adherir a débito automático cualquier pago regular (el mismo valor todos los meses) y así tus cuentas estarán al día siempre.
Otro componente relevante para la conformación de tu score está relacionado con el monto de tu deuda. Esto se mide contra tu línea disponible de crédito, llamado "utilización de la línea de crédito". Es recomendable mantener tus balances por debajo del dinero disponible para gastar.
Pero más allá de estas reglas básicas de manejo inteligente de tu score, hay algunas otras estrategias menos conocidas que pueden ayudarte a mejorarlo. Por ejemplo: corregir los errores. Asegurate que todos los datos sean los correctos, desde tu actual dirección hasta las cuentas que has dado de baja.
Recordá que cada vez que solicites crédito en cualquiera de sus formatos, tu score va a ser quien hable de vos, de tu historia crediticia y de tu capacidad de pago.
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Los créditos no son para todos. Son para aquellos que, teniendo buenos antecedentes crediticios, poseen ingresos suficientes y demostrables para pagar la cuota de un préstamo.
Suena antipático pero es la verdad. Nadie presta dinero si tiene temor a perderlo.
Pero de ahí a recorrer un camino burocrático e incierto para averiguarlo, y que además, no te den explicaciones para entender qué tenés que cambiar para recibir un crédito, hay un mundo de diferencia.
Así son los bancos. No van a cambiar. Los que tenemos que cambiar somos nosotros.
En Afluenta mejoramos aún más el proceso de solicitar un crédito. En menos de 15 segundos verificamos antecedentes e informamos si estás pre-calificado para continuar. Además, contestamos el 80% de las solicitudes instantáneamente*. Leiste bien, instantáneamente.
Podés verificarlo vos mismo ingresando aquí. Y no porque necesites un crédito, sino para que vivas la experiencia del buen servicio, se lo cuentes a otro y le ahorres el doloroso trámite bancario.
Lo llamamos FLUYE. Porque entendemos que en el fluir está el cambio.
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Porque lo deseamos, porque lo necesitamos, porque nos queremos dar un gusto, porque lo prometimos, porque es para un hijo o porque sí. Como sea, la adquisición de un bien o de un servicio es de alguna manera uno de los leitmotiv que nos deja seguir viviendo en este mundo occidental consumista. Las preguntas que surgen entonces no deberían pasar por el “dónde”, ni por el “cuándo”, ni por el “por qué”, sino por el “cómo”. ¿De qué manera me conviene hacer la transacción? ¿En efectivo? ¿Con un crédito de por medio? Crédito, justamente, es la palabra clave por estos días. Sobre todo para quienes no están familiarizados con el mundo de la economía o de las finanzas y la ven en diarios y publicidades.
Los créditos más usuales en el mercado son los hipotecarios (destinados a bienes raíces, en los que éstos pasan a ser automáticamente la garantía); los prendarios (para automóviles); los del consumo (para capitalizarse con bienes o servicios en general); y los comerciales (generalmente otorgados a empresarios pequeños o medianos que necesitan crecer). Estos créditos, por lo menos, son los que los neófitos en el tema más escuchan.
Ahora bien, ¿conviene pedir un crédito? Es imposible hacer una generalización porque la respuesta dependerá de numerosos factores, como por ejemplo las tasas, los montos a financiar, las ofertas y nuestra situación económico/financiera en el corto y mediano plazo. No es cuestión de tener una sonrisa hoy y un dolor de cabeza mañana. Pero en general, es un arma clave a la hora de imaginar proyectos personales, familiares y comerciales.
Las ventajas de pedir un crédito son diversas. Por ejemplo, nos permite adquirir un bien en el instante aun cuando no tenemos el dinero para pagar al contado (cuando los montos son altos, como en la compra de un departamento, los créditos pueden ser decisivos). También nos ayuda para salir de urgencias, nos posibilita aprovechar ofertas irresistibles y nos da la oportunidad de darle el destino que queramos al dinero real que tenemos en ese momento.
Una de las bases de los créditos y es quién los otorga, y en ese sentido es importante tener un amplio espectro. Afluenta.com, por ejemplo, pone la alta tecnología al servicio del cliente. Con un detalle: se trata de personas que invierten en créditos para otras personas. Así, diversos inversores pueden financiar a un solicitante y un individuo puede invertir en créditos para otros. Resultado: ganan quienes piden el dinero, porque mejoran las condiciones de su crédito, y ganan los inversores, porque obtienen mejores retornos y más seguridad.
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Si estás por pedir un crédito, habrás escuchado hablar del CFT. ¿Pero qué significa costo financiero total? Es fundamental que te informes y conozcas lo más detalladamente posible qué es y las variables que lo componen, para decidir el crédito que realmente te conviene más.
El CFT es el porcentaje que refleja el costo anual del dinero prestado (intereses), más todos los gastos, comisiones, seguros e impuestos que debes pagar para el otorgamiento del crédito o durante su vigencia. Ya que cada uno de estos factores tiene costos diferentes según la modalidad del crédito y la entidad que lo otorga, es esencial hacer cálculos, evaluar las posibilidades y decidir en base a los mejores resultados.
El costo financiero total “es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un crédito, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. El CFT está compuesto por la tasa de interés nominal anual (TNA) y por todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos cargos pueden ser periódicos, por una única vez, un monto fijo o una tasa calculada sobre el monto del crédito, el capital adeudado o la cuota”, señalan los expertos del Banco Central de la República Argentina (BCRA).
Si bien la TNA (tasa nominal anual) es un elemento importante, cuando se consideran opciones de financiamiento es mejor comparar los CFT, ya que al incluir los costos adicionales en el cálculo, una TNA baja puede traducirse en un mayor costo financiero total si éstos son mayores. También tienes que contemplar la influencia temporal. Las diferencias en el cronograma de pagos determinarán que los costos financieros totales se modifiquen: a mayor postergación de la fecha de pago, menor será el CFT, y viceversa.
Además, el CFT debe analizarse para cada caso en particular, porque hay otros factores cambiantes, como la edad del cliente que determina el costo del seguro. El plazo, el monto, el sistema de amortización, el envío de la documentación, los costos de averiguación de antecedentes o el menor riesgo que tiene el crédito por la presentación de una garantía, son algunos de los ingredientes que hacen variar el costo final del crédito y determinan el CFT.
Para vos y cualquier persona que lo necesite, lograr un crédito es valiosísimo -valga la redundancia- porque permite desarrollarse en muchísimos aspectos de la vida.
En Afluenta, la primera red de finanzas colaborativas, lo entendemos así, por eso hemos acuñado el concepto de “créditos más humanos”. No somos un banco, sino que otras personas pueden invertir en vos. Apoyados en la tecnología, administramos inversiones de personas que quieren hacer trabajar su dinero o quieren hallar créditos posibles de pagar. Así, todos se benefician.
Si tenés un buen perfil crediticio e ingresos comprobables como para afrontar el crédito, Afluenta es el mejor lugar para solicitarlo. En nuestra plataforma, hay inversores que invierten dinero en créditos de personas como vos y administra las obligaciones que las partes contraen. Los créditos solicitados y admitidos pueden utilizarse para gastos médicos, educación, vacaciones, refacción de vivienda propia, inicio de actividad laboral independiente, consolidación de deuda, refinanciación de tarjetas de créditos a mejor tasa, gastos de mudanza, entre otros.
Ofrecemos uno de los mejores costos financieros totales del mercado, porque los créditos brindan alternativas, son más baratos, más éticos y justos, transparentes y más humanos.
Fuente externa: BCRA.
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