Este término (también es conocido como “colchón financiero”) es muy mencionado al hablar de salud financiera, pero ¿sabés lo que significa?
El fondo de emergencia es una suma de dinero que se tiene ahorrada exclusivamente para una situación urgente e imprevista. No forma parte del ahorro para las vacaciones, para el auto o para los proyectos programados y no debería usarse para cumplir las metas de ahorro que te propongas.
Llamamos emergencias a hechos imprevistos que implican el gasto de importantes sumas de dinero. Por ejemplo:
Períodos de inestabilidad laboral.
Reparaciones del auto o electrodomésticos (aire acondicionado, lavarropas, heladera, etc.).
Cuestiones médicas que no cubra tu obra social o prepaga.
Viajes por enfermedad de un familiar.
Arreglos en el hogar (rotura de caños, vidrios, etc.).
Cualquiera de estos casos puede desestabilizar las finanzas planificadas del mes. La mejor forma de estar protegidos es prepararse para estas urgencias. En estos casos los expertos recomiendan tener un resguardo de dinero destinado únicamente para estos casos y que, al solucionar el inconveniente, vuelva a ser restaurado a su totalidad la próxima vez que se lo necesite.
¿Cómo calcular el fondo de emergencia ideal?
Una buena forma de calcular ese “colchón” es tomando como referencia el valor de tu sueldo y multiplicarlo por 2 o 3. Otra forma de calcularlo puede ser sumar tus gastos mensuales (alquiler, servicios, educación, supermercado) y multiplicar ese resultado por 3 o 6.
Utilizando cualquiera de las dos alternativas te asegurás estar resguardado por un período de tiempo razonable sin tener la necesidad de solicitar un préstamo o recurrir a tus tarjetas de crédito como forma de financiamiento.
¿Cuánto debería destinar a un fondo de emergencia?
Para lograr llegar a esa suma lo recomendable es ahorrar mensualmente por lo menos el 10% de tu sueldo. Si tenés la posibilidad de ahorrar más, podés usar el restante para invertir los proyectos que te hayas propuesto (vacaciones, auto nuevo, reforma en el hogar, etc.).
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Una de las principales formas de mantener tus finanzas en orden, afrontar gastos y generar ahorro consiste en conocer cómo se componen tus ingresos.
Conocer tus consumos te va a permitir tomar mejores decisiones y así evitar gastos innecesarios o superfluos.
Te compartimos 3 secretos que tenés que contemplar para que tus finanzas se mantengan saludables y tus ahorros se conviertan en proyectos concretos.
1) Definir metas de ahorro claras
Es importante planificar a corto, mediano o largo plazo las metas que te gustaría cumplir y en base a eso, el capital que necesitarás para poder lograrlas.
Dependiendo de la complejidad de las metas será el plazo que va a tomarte ahorrar el dinero necesario para poder llevarlas a cabo. Te dejamos algunos ejemplos de cada tipo para que puedas pensar las tuyas:
Corto plazo: comer en un buen restaurant, comprar indumentaria o calzado, ir al cine con amigos o con familia, etc.
Mediano plazo: hacer una escapada por un fin de semana largo o irte de vacaciones, cambiar el teléfono, hacer un pequeño arreglo en tu hogar, etc.
Largo plazo: comprar un auto, un terreno o una vivienda, etc.
Una vez que fijaste tus metas u objetivos vas a saber cuánto capital vas a necesitar para cumplirlos.
2) Listar tus gastos
Esta técnica te ayudará a identificar un patrón de consumo. Además, vas a poder visualizar qué gastos fijos reducir para ahorrar más y cumplir tus metas.
Es importante que registres todos los gastos que hagas tanto en efectivo como con tus tarjetas. Te recomendamos dividirlos en diferentes rubros (como movilidad, comidas, supermercado, salidas, estudios, vestimenta, etc.) para poder analizar una vez terminado el mes en qué rubro destinás un mayor consumo.
Existen diferentes apps que te ayudan a listar todos tus gastos con facilidad, sino también podés armar una planilla en tu computadora o, si no sos muy amigo de la tecnología, recurrir al anotador y papel. Lo importante es que te anotes todo.
3) Cuidarte de los gastos hormiga
Llamamos gastos hormiga a esas pequeñas cantidades de dinero que se gastan casi a diario y que, al considerarse insignificantes, no están contempladas en ningún presupuesto. Entre los más comunes podemos encontrar el café que comprás por la mañana, el viaje en taxi, las facturas que llevás a la oficina o incluso la comida del delivery.
Es importante tenerlos en cuenta para finalizar el mes sin sobresaltos y así poder aprender a diferenciar entre un gasto ocioso y uno realmente necesario.
Si querés saber más sobre los gastos hormiga, podés leer más haciendo clic acá
Mantener tus finanzas en orden es mucho más simple de lo que pensás, se trata de conocer tus consumos para hacer una pausa antes de hacer un gasto innecesario e ir adquiriendo hábitos para aprovechar al máximo tus ingresos dejando siempre un espacio para el ahorro.
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Estos gastos son los enemigos número uno de tu salud financiera. Se trata de pequeñas cantidades de dinero que se gastan casi a diario y que, al considerarse insignificantes, no están contempladas en ningún presupuesto.
Generalmente son gastos que suelen hacerse en efectivo, por lo que el rastreo se hace muy difícil si no acostumbras a guardar los tickets y llevar un control. También pueden hacerse con tarjeta de crédito y al revisar tu resumen mensual los desestimás por concentrarte en montos más altos.
Te dejamos algunos ejemplos de estos gastos para que puedas reconocerlos al leerlos y detectarlos:
Transporte: viajar en colectivo en lugar de ir caminando si son distancias cortas, o recurrir al taxi o a las aplicaciones de viajes en lugar de usar medios de transporte público.
Comida: comprar el almuerzo todos los días en lugar de prepararlo en casa, recurrir en exceso al delivery. Otro ejemplo es comprar comida para desayunar o merendar, ya sea en casa o en el trabajo.
Tentaciones: las golosinas, snacks u ofertas que creés que valen la pena. Todas esas pequeñas compras te hacen gastar de más innecesariamente. Ejemplos: productos dispuestos para "tentar" al consumidor en supermercados, farmacias y otros comercios, "promociones y ofertas" en indumentaria, belleza, electrodomésticos y otros rubros.
Ocio: salir a un bar, restaurant o café en lugar de reunirse en casa implica un gasto que no sólo no tenés programado, sino que desconocés el total del consumo.
¿Cómo reducir los gastos hormiga dentro del presupuesto mensual?
Si te sentiste identificado al leer los ejemplos, es momento de empezar tomar nota y analizar cuál es el porcentaje de este tipo de gastos dentro de tu total mensual y trabajar en reducirlos de a poco.
No hay fórmula mágica para hacerlo, pero algunas ideas que podés tener en cuenta son:
Ir a hacer las compras con un listado: ir al supermercado, farmacia, verdulería, fiambrería o almacén con una lista puntual de lo que necesitás para evitar "tentarte" con productos inncesarios.
Aprovechar los descuentos o acuerdos en los comercios: es muy común que existan descuentos por abonar en efectivo o con transferencia bancaria, así como también muchos comercios tienen acuerdos con diferentes tarjetas de débito o crédito en días puntuales que podés aprovechar. Es una forma inteligente de comprar lo que necesitás y ahorrar al mismo tiempo.
Antes de hacer una compra hacete las siguientes preguntas ¿lo necesito?, ¿qué uso voy a darle y por cuánto tiempo?: hacer esa pausa te va a ayudar a frenar compras compulsivas y evitar esa salida de dinero.
Llevar un registro de todos tus gastos: puede parecer molesto e innecesario, pero es la mejor forma de notar la presencia de gastos hormiga en tu presupuesto. Utilizá aplicaciones, hojas de cálculos o papel y lápiz, lo que más se adapte a vos.
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Frente a la situación que atraviesa el país para combatir el avance del COVID-19, algunas entidades financieras están brindando diferentes alternativas para ayudar a sus clientes a cumplir con el pago de sus créditos. Cómo elegir la mejor alternativa pensando en los próximos meses.
Estas herramientas se ponen a disposición de los clientes para que su cumplimiento de pago no se vea afectado por las fluctuaciones en sus ingresos*. Sin embargo, aplicar estas alternativas tiene sus particularidades y no son recomendadas para todos los clientes por igual.
¿En qué consiste cada opción?
Una de las alternativas de la que se dispone para facilitar el cumplimiento del pago de las obligaciones, es la reprogramación de la deuda. Esta herramienta será util para aquellas personas que se encuentran al día con sus pagos, ya que le permite al cliente acceder a un período de gracia adicional para poder cumplir con los vencimientos sin caer en mora.
La refinanciación de deuda, en cambio, es el producto adecuado para personas que ya tienen un cierto número de cuotas vencidas impagas y desean regularizar su situación. Esta alternativa tiene como objetivo ofrecerle al cliente la posibilidad de ponerse al día, extendiendo el plazo de devolución y ajustando la cuota del crédito a su capacidad de pago actual.
¿Para qué tipo de clientes es cada alternativa?
La reprogramación de deuda es una alternativa para los clientes que se encuentran al día con su crédito y cuentan con una buena calificación en las centrales de riesgo pero presentan, de forma ocasional, problemas para afrontar el pago de su cuota del mes. Estos cambios en la capacidad de pago, generalmente se deben a razones externas, como lo que sucede actualmente frente al COVID-19, que en muchos casos, al no poder contar con sus los ingresos habituales, les impiden cumplir con sus obligaciones.
A diferencia de la reprogramación de deuda, la refinanciación puede ser utilizada por cualquier tipo de cliente, ya sean personas con pagos al día y con buen comportamiento de pago, o bien por aquellos que ya presentan atrasos en sus obligaciones.
¿En qué condiciones se aplica?
Un factor importante a tener en cuenta al momento de tomar una reprogramación es que la misma sólo implica un cambio en la fecha de pago, permitiéndole al solicitante contar con más tiempo para realizar el pago sin la generación de intereses adicionales por abonar más tarde, siempre y cuando se cumpla con la nueva fecha acordada.
En cambio, la refinanciación de una deuda implica un cambio en las condiciones contractuales del crédito, tanto en plazo, tasa de interés como en la cuota. En este caso se tiene en cuenta que para que el cliente pueda abonar su deuda es necesario que su cuota sea más pequeña que en el crédito original, lo que implica alargar el plazo de devolución, generando un incremento en su costo financiero total.
Ambas alternativas buscan ofrecer a los clientes la posibilidad de cumplir con sus obligaciones de pago, aunque la elección de una u otra dependerá de la situación de cada persona. Si el cliente paga sus compromisos con regularidad, pero por causas inesperadas su buen comportamiento de pago es afectado, la reprogramación de la deuda será una buena opción para él.
En cambio, si la capacidad de pago del cliente se ve afectada de tal forma que le impedirá cumplir con más de una cuota futura o si ya presenta atrasos en el sistema financiero, se recomienda tomar la refinanciación de la deuda a fin de ajustar su capacidad de pago actual, a un nuevo cronograma de cuotas.
El contexto actual, puede alterar la manera en la que podemos afrontar nuestros compromisos financieros, por ello resulta vital organizar nuestros gastos y recurrir a estas alternativas cuando sea necesario.
Ser prolijo con tus finanzas personales, es una de las mejores formas de construir y mantener un buen historial crediticio, que te permitirá acceder a un crédito, e incluso gozar de una tasa de interés más conveniente, cuando lo necesites en el futuro.
(*) "Afluenta S.A. se encuentra registrada ante el Banco Central de la República Argentina como Proveedor de Servicios de Créditos entre Particulares a través de Plataformas. Consecuentemente, estas medidas son discrecionales de la compañía, tomadas en base a criterios restrictivos por considerarlo conveniente para la operación de la plataforma, los solicitantes e inversionistas, habiendo ponderado las circunstancias actuales que son de público conocimiento, el mandato otorgado por los inversionistas y la conducta de cada solicitante y su capacidad de pago. En caso de cambios o aclaraciones a lo aquí establecido, Afluenta S.A. procederá a comunicarlo de forma inmediata otorgándoles un plazo razonable a fin de poder tomar una decisión al respecto".
"Excepto con relación a los términos expresamente modificados en virtud de la presente [incluir nombre del documento: ej. comunicación, notificación, contestación de solicitud, etc.], la totalidad de las declaraciones, garantías, obligaciones y demás términos y condiciones acordados previamente con el solicitante continuarán vigentes sin modificaciones. Consecuentemente ninguno de los términos, aquí expresamente modificados, deben interpretarse como una modificación de cualquier otro término acordado previamente con el solicitante".
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Desde sus inicios, el mundo de las finanzas ha sido un espacio restrictivo, no sólo por su limitado acceso, sino porque estuvo en mayor medida, conformado por el género masculino.
Sin embargo, con la flexibilización del sistema y el acceso cada vez más inclusivo, las mujeres han ido ganando terreno tomando un rol más activo en la economía y los mercados.
Con un sólido crecimiento desde 2012 y con más de 1.500.000 personas en su comunidad, Afluenta arroja conclusiones reveladoras sobre la mujer y las finanzas:
Al momento de invertir:
• Son más conservadoras y logran carteras más estables: El 85% de ellas prefiere invertir de manera conservadora, manteniendo una oferta promedio de $165 en cada solicitud de préstamo, mientras que los hombres solo invierten en este perfil el 75% y con ofertas promedio de $176. Como resultado, obtienen carteras más estables y diversificadas con apenas 4,4% de rendimiento anual por debajo del que obtienen los hombres.
• Confían en los algoritmos: Un 65% de ellas prefiere que su dinero trabaje de forma automática donde el sistema opera a partir de sus preferencias. Esta opción les permite ahorrar tiempo y mantener a su dinero trabajando de forma constante.
• Desarrollan mayor capacidad de ahorro: Pese a que su salario y su patrimonio es un 6% menor que el de los hombres, las mujeres adhieren de forma inicial un capital 8% mayor.
Al momento de solicitar:
• Son más organizadas en su economía: Pese a que las mujeres que solicitan préstamos obtienen un salario 13% menor que los hombres, y corresponden al 41% de los créditos otorgados. Eso significa que tienen menos necesidad de solicitar financiación para sus proyectos.
• Buscan practicidad: El 52% de las mujeres solicitaron su crédito desde su celular, mientras que en hombres esa cifra se reduce al 43%. Ellas prefieren hacerlo en cualquier momento y lugar, optimizando tiempos entre una actividad y otra.
• Piensan en el futuro: Las mujeres solicitan un 45% más créditos para consolidación de deuda y el doble para destinos educativos que los hombres.
Estos datos, muestran diferencias, por sobre los hombres, que las posicionan como más conservadoras, aunque más organizadas en sus finanzas, lo cual habla de su capacidad de organización y priorización en los temas cotidianos.
La apertura de la mujer en el sector financiero permite expandir los horizontes del conocimiento, generando versatilidad y potenciando las oportunidades para todos.
“Para nosotros, fortalecer el rol de las mujeres en el sector financiero es clave para fomentar el crecimiento económico y la equidad de género a nivel laboral”, afirma Laura Gisbert, COO de Afluenta.
En efecto, el 50% de los empleados de la compañía está compuesto por el género femenino, mientras que en el staff directivo esa participación asciende a un 75%, logrando un promedio muy superior al resto de las compañías de la región.
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